在推进脱贫攻坚、促进乡村振兴过程中，土生土长、立足当地的农民合作社具有点多面广、辐射带动作用强的优势，但“小、散、弱”的“瓶颈”也日益显现。合作社往往受制于流动资金不足而发展缓慢，一方面绝大部分合作社以轻资产运行为主，缺乏传统信贷所需的抵质押物，难以跨过“融资门槛”；一方面银行贷款产品存在商业利率偏高、风险分散手段不足等问题，“几家抬”机制仍需完善。

经过深入调研，富滇银行以云南保山等地为试点，采取一系列“加减乘除”创新举措，着力破解农民专业合作社融资难题，带动当地贫困人口脱贫增收。截至2019年1季度末，经过一年多的运行，富滇银行累计支持保山农户专业合作社31户，累计投放贷款4460万元，直接带动4528户农村家庭生产发展，含建档立卡贫困户1500户，户均增收超过3000元。

做加法，叠加运用惠农金融产品。面向云果、云菜、云花、云菌种植及牛羊畜牧养殖等云南优势特色产业，富滇银行相继开发了“金果贷”“金蔬贷”“微农贷”“扶贫贷”等普惠性质突出的系列支农惠农产品，并逐步推广到保山等8个州市15个县区，通过叠加运用，累计投放信贷资金超过18亿元，惠及农企农户12000余户。

通过银企银政合作互动，引导贫困户积极参与扶贫项目，对基层供销社、农民专业合作社、种养殖大户等进行深入培训，内容包括业务宣讲、信用意识培养、合作社财务制度管理、管理人员素质提升等，促进发挥专业合作社在农产品销售、加工、运输、贮藏以及与农业生产经营各环节的引领服务作用。

做减法，简化流程降低成本。富滇银行设立普惠金融专业化团队，重新梳理简化业务流程，定制专属信贷调查报告模板等专用业务文本，业务受理、调查、审批、放款各环节效率大大提高。针对农民专业合作社实施定价倾斜政策，贷款综合利率低于全行各项贷款平均水平，主动让利，有效降低农民和合作社生产经营成本，持续提高各类新型农业经营主体的融资便利性和服务满意度

做乘法，创新四方合作融资模式。富滇银行加强跨界资源整合，与云南省农业信贷担保公司、保山市供销社等机构共同搭建“银行+联合社+担保公司+专业合作社”四方合作机制。具体融资模式上，在由省农担公司提供融资担保的同时，市供销社及基层供销社、各农民专业合作社出资，在全省首家成立融合综合服务合作社联合社，以部分入股资金作为融资风险准备金，设立风险补偿基金1000万元。通过金融资源的互补整合，有效发挥了支农资金乘数效应。

做除法，多措并举防风险。富滇银行与省农担公司、保山市供销社协同管控风险，共同关注借款人生产经营、资金动态、重大事项等，监测主要结算账户的资金进出情况，及时通报生产经营过程可能影响贷款安全的重大事件。同时，引导专业合作社、龙头企业、种养殖大户为农户开展技术技能培训，提供产供销服务，打通农产品统购统销渠道，主动防范农产品滞销风险和还款违约风险。

下一步，富滇银行将在云南全省各地推广以上金融服务模式，进一步探索农户批量授信模式，为农村经营主体打通融资梗塞、拓宽融资路径提供更多信用增级、资金增强、实惠增多的普惠金融服务。

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