金融知识进万家宣传服务月|富滇银行金融知识小讲坛

近年来随着经济的日益繁荣，储蓄、贷款、保险、基金等金融产品，已深入千家万户，与百姓生活息息相关。消费者应该怎么样充分利用金融产品带来的便利？又应该怎么防范金融风险而使损失降到最低呢？毫无疑问，这都需要我们对金融知识多一点了解。下面就让富滇银行从保险知识普及开始，让您多一份金融了解，多一份财富保障。

保险的基本功能和派生功能

一、基本功能

基本功能体现保险的机制，用收取保费的方法来分摊灾害事故造成的损失，以实现经济补偿的目的，分为分摊损失和经济补偿两项功能。

1、分摊损失功能：保险是分摊损失的方法，是建立在灾害事故的偶然性与必然性的对立统一基础之上的，保险机制能够运转的原因是被保险人愿意以交付小额确定的保险费来换取对大额不确定的损失的补偿。保险组织向大量的投保人收取保险费来分摊其中少数成员不幸遭受的大额损失。

2、经济补偿功能：保险用分摊损失的方法来实现其经济补偿的目的，按照保险合同对遭受灾害事故而受损的单位、个人进行经济补偿，保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害损失的需要。

(2)派生功能保险的派生功能是投融资功能和防灾防损功能

①投融资功能：一方面它是对保险人而言，因为保险费的收取与保险金的给付或赔偿之间存在着一定的时间差，保险人此时可以对保险基金进行投资经营，使得保险基金能够保值增值；另一方面它是对投保人而言，投保人可以选择某些保险产品以获取预期的保险金的给付，从而将保险作为一种投资。

②防灾防损功能：一般说来，保险人可以通过提供损失管理服务来实现防灾防损功能，即帮助被保险人对潜在的损失风险进行预测、分析与评估，提出合理的事前预防方案和损失管理措施。

二、保险保障功能

保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。保险保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。

(一)财产保险的补偿

保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。

保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。

(二)人身保险的给付

人身保险是与财产保险完全不同性质的两种保险。人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。

商业银行代理保险投保提示

尊敬的保险消费者：为切实保护您的合法权益，特做如下提示：

一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格:代理销售保险产品的银行、邮政网点需持有中国保监会颁发的《保险兼业代理许可证》；银行销售人员应持有《保险销售从业人员资格证书》。

二、请您了解商业银行代理保险产品的法律关系：在商业银行开展代理保险产品业务活动时，保险公司是经营主体，承担与产品相关的承保及服务风险。银行、邮政网点是代理销售机构，负有产品说明责任。商业银行和保险公司按双方合同或协议各自承担相应责任。

三、请您在选择人身保险产品时：一是根据自身保障和财务管理需求，依据财务状况和风险承担能力，从网点选择适合自身的商业银行代理保险产品；二是购买时着重了解保险产品特点、属性和风险，不宜将商业银行代理的保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等其他金融产品进行简单类比。

四、请您购买保险产品重点关注：

1、详细了解保险合同的条款内容：请您要求销售人员向您提供相关保险产品的条款并认真阅读，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。

2、认真阅读现金价值表：在犹豫期（15天,全额退还保费，客户需承担10元工本费）过后您要解除保险合同，可能会有损失。保险公司应自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中）。若存在疑问，您可要求保险公司予以解释。

3、购买健康、分红、投资连结及万能等新型寿险产品时，请向银行客观真实反映本人身体健康状况、风险偏好、财务状况、投资经验、投资目的及风险认知和风险承担能力等，认真配合银行销售人员进行客户风险测评（尤其超过60岁老人）。切记：分红险的红利分配是不确定的；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担；万能保险产品最低保证利率之上的投资收益是不确定的，且最低保证利率仅针对投资账户中资金。

4、如实填写投保资料，亲笔抄录风险提示语句，并在投保提示书、投保单等相关资料亲笔签名。

5、配合保险公司做好客户回访工作：请对回访问题如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。请您投保时准确、完整填写家庭住址、邮编、常用联系电话等个人信息，以便保险公司能够对您及时回访。个人信息发生变更后应立刻通知提供该产品的保险公司。

五、其它：如果您发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行为，或认为自身权益受到侵犯，请立刻拨打投诉电话：保监会投诉热线12378;云南保监局咨询投诉电话:0871-63164047;云南省保险行业协会咨询投诉电话：0871-65361525,也可向银行或提供该产品的保险公司反映。